Gjenlevende Medicare labyrint

Medicare, når post-pensjonering universalmiddel, er nå bare utgangspunktet for seniorer 'helsetjenester dekning.

Aldring har mange tankevekkende overraskelser, og noen vet ikke engang involvere speil. Ikke minst det siste er prosessen med å få helsevesenet dekning etter pensjonering.

Menn og kvinner er vant til arbeidsgiver-sponset helseforsikring er ofte dårlig forberedt på labyrint av post-pensjonering forsikring valg, ifølge en undersøkelse av personer født mellom 1946 og 1964. The National Association of Insurance kommissærer fant at to tredjedeler av respondentene i sin landsomfattende målingen var ukjent med de fleste aspekter av Medicare, og fire av fem hadde tvil om at det ville selv være rundt for dem.

Den gode nyheten: Medicare er væske til nå, og vil trolig være det i minst de neste ti årene.

Men disse boomers er nødt til å gjøre mye av arbeidet med å utvinne sine Medicare fordeler til deres beste fordel. Det er ikke lenger nok til å blinke rødt-hvitt-og-blått kort som var foreldrenes pass til ubegrenset medisinsk behandling ved ubetydelig kostnad for dem.

En sykehusinnleggelse kan nå kjøre pasienten tusenvis av dollar, selv etter at Medicare ponnier opp sin 80% av regningen. Som et resultat av mange Medicare begunstigede har noen form for supplerende forsikring dekning for å bevare deres økonomiske helse. Vurdere ens Medicare dekning, som filing ens selvangivelsen, blir en årlig øvelse for pensjonister. Og det kaller på så mange matematiske ferdigheter - og kan innebære mer forskning - som å fylle ut et 1040.

Ikke din fars Medicare

Dagens Medicare ville være knapt gjenkjennelig for sin første kortinnehaveren, Harry Truman. Programmet, som startet som et glimt i Truman øye, ble levert inn i loven i 1965 etter en vanskelig, 20-års svangerskapet. Den initiale todelt program, Medicare Del A (sykehusdekning) og Medicare Part B (poliklinisk behandling), med sin 5€ månedlig premie, var både et røverkjøp for pasienter og en velsignelse for leger og sykehus. På den tiden var helsepersonell lov til å fakturere Medicare noen avgift de belastet.

Men innen et tiår, hadde copayments belastet pasienter steget med medisinske kostnader, og private forsikringsselskaper ante et nytt marked for planer som dekket pasienter 'spirende ut-av-lomme kostnader. Disse Medigap politikk varierte fra utmerket til uredelig, og etter 1980 den føderale regjeringen ble behooved å regulere dem (se "Tips for minding Medigap").

I løpet av 1970 begynte Medicare å tillate begunstigede å delta private helse vedlikehold organisasjoner (HMOs) og foretrukket leverandør organisasjoner (PPOs). Men det var ikke før 1997 at den føderale regjeringen gikk inn for å koordinere slike helse planer under rubrikken Medicare + Choice, som nå er kjent som Medicare Advantage, eller rett og slett del C. Valgene i henhold til del C omfatter gebyr-for-service planer og medisinsk sparekontoer.

En ting den opprinnelige Medicare ikke dekke var reseptbelagte legemidler, og som prisene steg, så gjorde ramaskrik for lindring fra Medicare pasienter. Et stoff fordel ble innført i 2006 med etableringen av Medicare Del D.

Gjør deg klar for noen alvorlige shopping

Når du nærmer deg 65, vil det ikke være noe å skjule din alder fra brevet transportør. I seks-måneders periode rundt bursdagen din, vil postboksen din bli oversvømmet med merknader fra Social Security Administration, haster missives fra Medigap forsikringsselskaper, og glansede pakker fra hver Medicare Advantage plan i området.

Dette er tiden for å være en klok og skeptisk forbruker. Selv om du ikke er pålagt å kjøpe en Medigap politikk eller til og med en del D narkotika plan, gjør det er sannsynlig å spare penger over tid. Egenandelen for sykehusinnleggelse og 20% ​​Egenbetaling for medisinske kostnader kan legge opp og vil trolig koste mer enn de årlige premiene for de fleste Medigap planer.

Dersom utsiktene til å lese og studere alt markedsføringsmateriale er skremmende, her er noen forslag for å strømlinjeforme prosessen:

• Ring din fastlege og sykehus hvor du foretrekker å få omsorg for å sørge for at de tar Medicare. Leger som ikke aksepterer de avgifter Medicare betaler kan bli enige om å behandle deg uansett. De vil fakturere Medicare for beløpet Medicare kostnader, og du må betale differansen, som kan være opp til 15% av Medicare betaling.

• Få en liste over Medicare Advantage planer om dine leger og sykehus akseptere. Dette vil trolig begrense feltet til en håndfull av forsikringsselskapene.

• Når du shopper for en Medigap eller Medicare Advantage plan, bør du vurdere hvor mye du reiser. Du kan være interessert i en plan som dekker medisinsk behandling nasjonalt og internasjonalt.

• Sammenligne reseptbelagte stoffet fordeler både i Plan D alternativer og Medicare Advantage planer. Det er lurt å se nøye på narkotika Formulary for hvert plan for å avgjøre om alle medisiner du tar er dekket. Ta hensyn også til de copayments for merkevarer og generiske legemidler.

• Når du har begrenset dine valg til en kort liste over kandidater, vil du ønsker å beregne ut-av-lomme kostnader for hver plan ved å legge opp de årlige premier og de potensielle copayments og egenandeler du kan betale. Du kan ikke forutsi nøyaktig hvor mye omsorg, og derfor dekning, du trenger, men legen, sykehus, og narkotika kostnader du påløpt foregående år skal gi deg en ide.

• Veie valg - og problemer - i hvert plan. Hvis du velger en Medicare Advantage HMO eller PPO, vil du sannsynligvis bli pålagt å bruke bestemte sykehus og leger, mens et gebyr-for-service plan vil angivelig gi deg flere valg. Men med gebyr-for-service planer, er det opp til deg å finne ut om din forsikring vil bli akseptert, og du må gjøre det hver gang du har en eksamen, prosedyre, eller laboratorietest.

• Lag en dato for å revurdere. Hvert år er det åpen påmelding periode for helseforsikring fra november 15 til desember 31. Du vil få mulighet til å endre forsikringsselskapene eller dekning. Sjekk med din lege og sykehus for å sikre at de fortsatt godta din forsikring. Leverandører forhandle med forsikringsselskapene hvert år. Din lege eller sykehus kan ha droppet planen eller lagt en annen som bedre passer deg.

• Sjekk ut følgende informasjonskilder: Medicare og deg, den 120-siders guide utgitt av Centers for Medicare og Medicaid Services, oppdateres årlig. Den er tilgjengelig gratis på www.medicare.gov. Visning Helse informasjonsbehovet til Elders (SHINE) er en føderal program som gir helseforsikring rådgivningstjenester til eldre og funksjonshemmede voksne. Rådgivning er tilgjengelig gjennom telefonnumre på staten regjeringens nettsted. Når du er registrert i en plan, kan du spore dine fordeler og betalinger på http://my.medicare.gov så vel som på de fleste selskapenes nettsider.